Московский Инженерно-Физический Институт
Кафедра "Математическое обеспечение систем"
И. Владимирский

"АВТОМАТИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. БАНКОВСКИЕ СЕТИ."

Реферат по курсу "Сети передачи данных"
Преподаватель: Г. Е. Окороченко
МОСКВА
1997

ОГЛАВЛЕНИЕ
1. ОСОБЕННОСТИ АВТОМАТИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. 3
1.1. КОМПЬЮТЕРИЗИРОВАННЫЕ БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ БС. 4
1.2. ФУНКЦИИ БС 5
1.3. КРИТЕРИИ ВЫБОРА БС 6
1.4. НЕКОТОРЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ ПОПУЛЯРНЫХ БС 8
2. КОРПОРАТИВНЫЕ СЕТИ БАНКОВ 10
2.1. ТРЕБОВАНИЯ К КОРПОРАТИВНОЙ СЕТИ БАНКА 10
2.2. АРХИТЕКТУРА КОРПОРАТИВНОЙ СЕТИ БАНКА 11
2.3. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ИНТЕГРИРОВАННОЙ ПЕРЕДАЧИ ДАННЫХ 11
2.4. ТЕЛЕКОММУНИКАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И УСЛУГИ ДЛЯ БАНКОВСКИХ СЕТЕЙ 13
2.5. КОНКРЕТНЫЙ ПРИМЕР ПОСТРОЕНИЯ КОРПОРАТИВНОЙ СЕТИ БАНКА
(СЕТЬ ЦЕНТРОБАНКА В ВОЛОГДЕ) 15
2.6. ЗАКЛЮЧЕНИЕ 18
3. СИСТЕМЫ БАНК-КЛИЕНТ 19
3.1. БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НА ДОМУ 19
3.2. ПРЕИМУЩЕСТВА СИСТЕМЫ "БАНК-КЛИЕНТ" ПЕРЕД ТРАДИЦИОННЫМИ СПОСОБАМИ ОБСЛУЖИВАНИЯ 20
3.3. ТЕЛЕКОММУНИКАЦИОННЫЕ СРЕДСТВА ДЛЯ СИСТЕМ "БАНК-КЛИЕНТ" 21
3.4. ПРОВАЙДЕРЫ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННОГО ДОКУМЕНТООБОРОТА 22
3.5. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМ "БАНК-КЛИЕНТ" 23
3.6. СИСТЕМА "БАНК-КЛИЕНТ" ФИРМЫ ИНИСТ 24
4. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКАМИ СЕТИ INTERNET В КОММЕРЧЕСКИХ ЦЕЛЯХ 27
4.1. РОЛЬ INTERNET В БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 27
4.2. СПОСОБЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ INTERNET ФИНАНСОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ 28
4.3. ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ INTERNET КАК СРЕДЫ ПЕРЕДАЧИ ФИНАНСОВОЙ ИНФОРМАЦИИ 29
4.4. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С КЛИЕНТАМИ БАНКА ЧЕРЕЗ INTERNET. БЕЗОПАСНОСТЬ РАСЧЕТОВ. 29
4.5. ФИНАНСОВАЯ ИНФОРМАЦИЯ В СЕТИ INTERNET 31
4.6. ПЕРВЫЕ ПРИМЕРЫ ИНТЕРАКТИВНОЙ РАБОТЫ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В INTERNET 34
4.7. ПРИМЕР БАНКОВСКОГО WWW-СЕРВЕРА В РОССИИ (СЕРВЕР БАНКА "РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ") 35
4.8. ЗАКЛЮЧЕНИЕ. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ. 36
5. ПРИМЕНЕНИЕ БАНКОМАТОВ ДЛЯ АВТОМАТИЗАЦИИ РОЗНИЧНЫХ ОПЕРАЦИЙ 38
5.1. БАНКОМАТЫ 38
5.2. ПОПУЛЯРНЫЕ МОДЕЛИ БАНКОМАТОВ 39
5.3. РЕЖИМЫ РАБОТЫ БАНКОМАТОВ 40
5.4. СПОСОБЫ ПОСТРОЕНИЯ СЕТИ БАНКОМАТОВ 40
5.5. ЗАКЛЮЧЕНИЕ 41
6. АВТОМАТИЗАЦИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ. 42
6.1. ПОДХОДЫ К ПОСТРОЕНИЮ СИСТЕМ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ 42
6.2. НАЦИОНАЛЬНЫЕ СИСТЕМЫ МЕЖБАНКОВСКИХ ВЗАИМОРАСЧЕТОВ 42
6.3. МЕЖДУНАРОДНАЯ СИСТЕМА SWIFT 44
7. ЗАКЛЮЧЕНИЕ 47

1. ОСОБЕННОСТИ АВТОМАТИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.
В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничест-ве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.
Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компью-терных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных за¬дач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необхо-димость обладания вычислительной се¬тью, позволяющей обрабатывать все возрастаю-щие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагае-мой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем бан-ке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.
Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интере-сами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить при-быль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспе-чение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для пере-хода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.
Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым ком-паниям изменить взаи¬моотношения с клиентами и найти но¬вые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно вне-дряют инвестиционные фирмы, за¬тем следуют банки, а самыми послед¬ними их прини-мают на вооружение страховые компании.
Задача, стоящая перед всеми финан¬совыми организациями, одинакова: ин¬теграция унаследованных систем в рас¬пределенную архитектуру локальных сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым техно¬логиям в Global Concepts, считает, что сегодня спрос на людей, пони¬мающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.
Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из са-мых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя "лакомый кусочек" для любого произво-дителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компью-терной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.
В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятель-ности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент-сервер" (характерно ис-пользование ОС Unix и БД Oracle); средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, ис-пользующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.
1.1. Компьютеризированные банковские системы БС.
В настоящее время БС позволяют автоматизировать практически все стороны бан-ковской деятельности. Среди основных возможностей современной БС, основанных на использовании сегодняшних сетевых технологий, следует упомянуть: системы элек-тронной почты, базы данных на основе модели "клиент-сервер", ПО межсетевого взаи-модействия для организации межбанковских расчетов, средства удаленного доступа к сетевым ресурсам для работы с сетями банкоматов и многое другое.
На мировом рынке существует масса готовых БС. Основной задачей, стоящей перед службой автоматизации западного банка, является выбор оптимального решения и под-держка работоспособности выбранной системы. В нашей стране ситуация несколько иная. В условиях стремительного возникновения новой для России банковской сферы вопросам автоматизации поначалу уделялось недостаточно внимания. Большинство бан-ков пошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинства и недостатки. К первым следует отнести: отсутствие необходимости в больших финансо-вых вложениях в покупку БС, приспособленность БС к условиям эксплуатации (в частно-сти к существующим линиям связи), возможность непрерывной модернизации системы. Недостатки такого подхода очевидны: необходимость в содержании целого компьютер-ного штата, несовместимость различных систем, неизбежное отставание от современных тенденций и многое другое. Однако есть примеры приобретения и успешной эксплуата-ции российскими банками дорогостоящих банковских систем. Наиболее популярны се-годня смешанные решения, при которых часть модулей БС разрабатывается компьютерным отделом банка, а часть покупается у независимых производителей.
Основными платформами для БС в настоящее время считаются:
1. ЛВС на базе ПК (10,7%);
2. Различные модели специализированных бизнес-компьютеров фирмы IBM типа AS/400 (11,1%);
3. Универсальные компьютеры различных фирм-производителей (IBM, DEC и др. - 57,8%) и др.
Характерен переход на компьютерные платформы, которые работают по модели "клиент-сервер" и используют ОС UNIX.
1.2. Функции БС
БС, обычно реализуются по модульному принципу. Широко используются специа-лизирован¬ные мощные или универсальные компьютеры, объединяющие несколько ЛВС. В БС применяется межсетевой обмен и удаленный доступ к ресурсам центрального офиса банка для выполнения операций "электронных платежей". Банковские системы должны иметь средства адаптации к конкретным условиям эксплуатации. Для поддержки опера-тивной работы банка БС должна функционировать в режиме реального времени OLTP (On-line Transaction Processing).
Перечислим основные функции БС (обычно они реализуются в виде независимых модулей единой системы):
• Автоматизация всех ежедневных внутрибанковских операций, ведение бухгалтерии и составление сводных отчетов.
• Системы коммуникаций с филиалами и иногородними отделениями.
• Системы автоматизированного взаимодействия с клиентами (так называемые системы “банк-клиент”).
• Аналитические системы. Анализ всей деятельности банка и системы выбора опти-мальных в данной ситуации решений.
• Автоматизация розничных операций - применение банкоматов и кредитных карточек.
• Системы межбанковских расчетов.
• Системы автоматизации работы банка на рынке ценных бумаг.
• Информационные системы. Возможность мгновенного получения необходимой ин-формации, влияющей на финансовую ситуацию.
Таким образом, мы видим, что любая банковская система представляет из себя сложный комплекс, объединяющий сотни отдельных компьютеров, ЛВС и ГВС.
1.3. Критерии выбора БС
Итак, самой главной задачей компьютерного департамента банка зачастую являет-ся выбор наилучшего решения из предлагаемых на рынке вариантов БС или выбор стра-тегии разработки или модернизации существующей БС. Рассмотрим критерии такого выбора.
Требования к сложной банковской системе существенно зависят от объема опера¬ций, проводимых банком. Целью является создание БС, которая обеспечи¬вала бы персо-нал и клиентов банка необходимыми видами услуг, при условии, что расходы на создание и эксплуатацию не превышают доходов от внедре¬ния БС.
Итак, для выбора наиболее удачного решения необхо¬димо учитывать:
Стоимость БС. Здесь следует обратить внимание на выбор вычислительной платформы, сетевого оборудования и ПО. Немаловажна и стоимость обслуживания и со-провождения системы. Важно учитывать стандартность платформы и число независимых поставщиков оборудования и ПО. Очевидно, что конкуренция поставщиков увеличивает шансы найти более дешевое решение.
Возможность Масштабирования. В случае роста банка стоимость модернизации при неудачном выборе резко возрастает. Необходимо, чтобы выбранная вычислительная платформа допускала бы постепенное наращивание ресурсов в тех частях системы, где это требуется.
Использование существующих ресурсов. От эффективности использования уже имеющихся компьютеров, сетей и каналов связи существенно зависят и затраты на по-строение БС.
Наличие системы защиты информации. Безопасность данных является одним из главных требований к БС. Должна быть предусмотрена как устойчивость работы при неправильных действиях персонала, так и специализированные системы защиты от преднамеренного взлома БС с корыстными или иными целями. На сегодняшний день безопасность БС так важна, что мы рассмотрим этот вопрос подробнее. Система защиты и безопасности информации в БС предполагает наличие:
1. Средства физического ограничения доступа к компьютерам БС (идентификаци-онные карточки, съемные блокирующие устройства и т.п.).
2. Предоставление полномочий, привилегий и прав доступа к БС на уровне от-дельного пользователя (сотрудника или клиента банка).
3. Средства централизованного обнаружения несанкциониро¬ванных попыток проникнуть к ресурсам БС, дающие возможность своевременно принять соот-ветствующие меры.
4. Защита данных при их передаче по каналам связи (особенно актуально при ис-пользовании открытых каналов связи, например сети Internet). Здесь возможно использование "цифровой электронной подписи" и других криптографических методов.
Надежность системы. Отказы отдельных элементов БС не должны приводить к ее полному выходу из строя. Кроме того, необходимо обеспечить высокую устойчивость работы БС в условиях дестабилизи¬рующих факторов (например помех в линиях связи или ошибочных действий персонала банка).
Наличие средств восстановления при сбоях. В БС должны быть предусмотрены средства для прогноза, фиксации и локализации различных нештатных ситуаций и отка-зов оборудования (таких как: повреждений и перегрузок каналов связи; перегрузок уст-ройств внешней памяти; нарушения целостности БД; попыток несанкциони¬рованного доступа в систему и т.д.)
Возможность адаптации к изменениям финансового законодательства или струк-туры банка и другим событиям.
Возможность работы в режиме реального времени. В настоящее время системы типа OLTP (On-line Transaction Processing) становятся все более распространенными при создании БС. Внедрение систем OLTP требует от банка весьма больших инвестиций, но преимущества таких систем с лихвой оправдывают все затраты. Для создания систем это-го типа могут быть использованы:
1. Мощные универсальные компьютеры и мини-ЭВМ, например, фирм IBM, DEC, NCR и др.( до 70% систем). Возможности OLTP реализуются с помощью до-полнительного к стандартному ПО.
2. Специализированные многопроцессорные отказоустойчивые (SFT, System fault-tolerant) системы, например, фирмы Tandem, Suquent и др. ( около 10% систем). Для SFT-компьютеров принято включать OLTP непосредствен¬но в ОС (напри-мер, для компьютеров типа NonStop фирмы Tandem).
Главное, что отличает компьютеры фирмы Sequent - это организация симмет-ричной параллельной работы процессоров с минимальной потерей их производительно-сти. Прикладное ПО для компьютеров Sequent разрабатывается известной фирмой Oracle. Кроме БС, компьютеры, Symmetry 2000 применяются для CASE-технологий.
В качестве примера рассмотрим параметры модели Symmetry 2000 (данные 1994 г.): 200 транзакций в секунду для БД объемом 50 Гбайт под управлением СУБД Oracle при ЗО-процессорной организации. Система из двух компьютеров Symmetry 2000 позво-лила достигнуть рекордной (для 1994 года) производительности - до 1000 транзакций в секунду. При этом в компьютерах фирмы Sequent применяются: процессоры типа 486 с тактовой частотой 25-50 МГц; интерфейсы SCSI и VME-bus; ОС UNIX.
Наличие дополнительных функциональных возможностей Напри¬мер, в наи-более современных БС реализован автоматизированный ввод финансовой документа¬ции на основе методов оптического распознавания образов.
1.4. Некоторые характеристики популярных БС
В настоящее время не существует универсальной БС , которую можно было бы автоматически установить в произвольном банке. Можно лишь привести некоторые при-меры характеристик и особенностей удачных и популярных БС. (табл. 1)
Таблица 1.
Характеристики популярных банковских систем
Характеристики Название
IBS-90 Winter Partners Inc. Bankier CSBI Atlas Internet Syst. Corp. IBIS Bruce Payne Concul-tants BIS mi-dasABC BIS Bank Systems Platen IMS Business Sys-tems Bankware Interlog
Назначение и функ¬ции Интегриро¬ванная БС Интегриро¬ванная БС Междуна-род¬ные бан-ков¬ские операции Информаци-он¬ные и бан-ков¬ские операции Международ¬ные банков-ские операции Интегриро¬ванная БС Инте¬гриро¬ванная БС
Компьютерные плат¬формы VAX IBM AS/400. HP RISK, VAX, IBM PC, Sun Spark Tandem NonStop EXT IBM-370, NCR 9000/10000 UNISYS IBM AS/400 IBM RS/6000, HP RISC, Sun Spark, IBM PC VAX
Операционная среда VMS UNIX, Net-ware Gkardian MVS, VSI, DOS, DOS/VS SSP, CPF UNIX VMS
Поддержка язы-ков программи-рования С СУБД Pro-gress TAL COBOL RPG-2, RPG-3 СУБД Pro-gress SQL
Возможные адапта¬ции Да Да Да * He специфи-ци¬руется Да Да
Число установок (/включая Рос-сию) 25 140 50/1 200/2 700 45 *
Год первой уста-новки 1990 1991 1985 1974 1976 1987 *
Цена, тыс.$. 150-500 По соглашению
Интер¬фейсы SWIFT SWIFT SWIFT SWIFT. CHIPS, VISA и др. SWIFT
* - нет данных

2. КОРПОРАТИВНЫЕ СЕТИ БАНКОВ
Корпоративная сеть банка представляет собой част¬ный случай корпоративной се-ти крупной компании. Очевидно, что специфика банковской деятельности предъявляет жесткие требования к системам защиты информации в компьютерных сетях банка. Не менее важную роль при построении корпоративной сети играет необходимость обеспе-чения безотказной и бесперебойной работы, поскольку даже кратковременный сбой в ее работе может привести к гигантским убыткам. И, наконец, требуется обеспечить быст-рую и надежную передачу большого объема данных, поскольку многие прикладные бан-ковские программы должны работать в режиме реального времени.
2.1. Требования к корпоративной сети банка
Можно выделить следующие основные требования к корпоративной сети банка:
• Сеть объединяет в структурированную и управляемую замкнутую систему все принад-лежащие компании информационные устройства: отдельные компьюте¬ры и локальные вычислительные сети (LAN), хост-серверы, рабочие станции, телефоны, факсы, офис¬ные АТС, сети банкоматов, онлайновые терминалы.
• В сети обеспечивается надежность ее функционирования и мощные системы защиты информации. То есть, гарантируется безотказная работа системы как при ошибках персонала, так и в случае попытки несанкционированного доступа.
• Существует отлаженная система связи между банковскими отделениями разного уров¬ня (как с городскими отделениями, так и с иногородними филиалами).
• В связи с современными тенденциями развития банковских услуг (например, обслу-живание по телефону, круглосуточ¬ный доступ к банкоматам и он-лайновым термина-лам, разви¬тие сетей быстродействующих платежных терминалов в торговых точках, круглосуточные операции с акция¬ми клиентов) появляется потребность в специфич-ных для банков телекоммуникационных решениях. Существенную роль приобретает организация опе¬ративного, надежного и безопасного доступа удаленно¬го клиента к современным банковским услугам.
2.2. Архитектура корпоративной сети банка
Касаясь вопроса предпочтительной архитектуры банковской сети, можно отме-тить, что наиболее распространенной в европейских странах и актуаль¬ной на сегодня для российских банков является то¬пология "звезда", простая или многоуровневая, с главным офисом в центре, соединенным с региональ¬ными отделениями. Преобладание этой топо-логии определяется следующими факторами:
• Прежде всего, самой структурой бан¬ковских организаций. (Наличием региональных отделений и большим объемом передавае¬мой между ними информации.)
• Высокой стоимостью аренды каналов связи. Нужно иметь в виду, что обычно при ор-ганизации связи с удаленными отделениями практически не используются коммути-руемые телефонные каналы. Здесь необходимы высокоскоростные и надежные линии связи.
• В странах Восточной Европы и СНГ в пользу при¬менения топологии "звезда" действу-ет дополнитель¬ный фактор — недостаточно развитая инфраструктура телекоммуника-ций и связанные с этим трудности в получении банком большого числа каналов связи. В этих условиях особенно важным становится внедре¬ние экономичных решений, су-ществующих на миро¬вом рынке, а иногда и специально доработанных для соответст-вия условиям развивающихся стран.
В общем случае, когда возникает необходимость связывать региональные офисы друг с другом напрямую, приобретает акту¬альность топология "каждый с каждым". По своей су¬ти эта топология отличается повышенной надежнос¬тью и отсутствием перегру-зок. Практически могут быть реализованы многочисленные смешанные вари¬анты топо-логий, как в случае "децентрализованного главного офиса", когда различные отделы централь¬ного офиса банка — расчетный, кредитный, аналити¬ческий, технический или любой другой — находятся в разных зданиях.
В некоторых европейских странах существуют об¬щенациональные конфигурации, когда корпоратив¬ные сети отдельных банков образуют "суперзвезду" с межбанковским расчетным центром в качестве верши¬ны телекоммуникационной банковской иерархии. Этот вопрос напрямую связан с выбором системы межбанковских взаиморасчетов и бу-дет рассмотрен ниже.
2.3. Использование интегрированной передачи данных
Рассмотрим вкратце решения компании RAD Data Communications, традиционно ориентированной на европейский рынок.
Основная современная тенденция развития банков¬ских сетей в Европе, как и кор-поративных сетей вооб¬ще, - переход к интегрированной передаче данных и речи (по экс-пертным оценкам, интегрированный трафик в 1996 г. составил 72% от общего — против 22% в 1989 г.). Данные, го¬лос (телефонные разговоры), факсы и видео¬информация пере-даются по одному и тому же каналу, что обеспечивает многократное снижение расходов на аренду каналов или их прокладку. Здесь важную роль играют сети АТМ.
Технически это осуществляется путем мультиплексирования, интег¬рированной передачи и последующего демультиплек¬сирования отдельных информационных потоков. Раз¬личные классы мультиплексоров позволяют интегри¬ровать информационные потоки различной величины, поступающие как от маленьких удаленных отделений, так и от крупных региональных офисов по каналам от 9,6 Кбит/с до 2,048 Мбит/с и выше. В кон-кретных приложениях возможно применение дополнительных встроенных в мультип-лексоры механизмов, повыша¬ющих эффективность использования полосы пропус¬кания канала связи. Мультиплексоры с опцией Day/Night Configuration работают с учетом раз-ницы в характере дневного и ночного трафика (больше кана¬лов голоса — днем, а каналов данных — ночью). Адап¬тивные мультиплексоры отводят всю полосу речевого канала под передачу данных, если речевой трафик от¬сутствует, Механизм динамичного разделения полосы пропускания по каналам повышает эффективность путем отслеживания состоя-ния каналов: полоса про¬пускания распределяется по "активным" каналам по мере необ-ходимости. Далее, благодаря специальной технологии silence suppression, во время пауз в теле¬фонных разговорах передаются другие потоки дан¬ных, голос, факсы и трафик LAN.
В результате использования интегрированной передачи очевидна существенная экономия в использовании самого дорого¬стоящего ресурса сети — каналов связи.
Дополнительные выгоды дает одновременное с ин¬теграцией уплотнение инфор-мации, в первую очередь, речи. Например, одна из самых современных техноло¬гий ком-прессии голоса MP-MLQ, впервые реализо¬ванная в мультиплексорах компании RAD Data Communications, позволяет практически без потери качества звучания речи одновременно передавать до 13 телефонных разговоров по одному стандартному каналу 64 Кбит/с.
Применение интегрированной передачи инфор¬мационных потоков позволяет обеспечить каждое рабочее место полным комплексом информацион¬ных услуг при оп-равданных расходах на их поддер¬жание. Кроме того, телефонные разговоры между ре-гиональными отделениями превращаются во вну¬трифирменные, что обеспечивает луч-ший контроль и безопасность.
2.4. Телекоммуникационные технологии и услуги для банковских сетей
Факторы, влия¬ющие на выбор технологии передачи информации, носят экономи-ческий, географический и политический характер и связаны, в первую очередь, с поли-тикой национальных телекоммуника¬ционных компаний. Например, в Германии и Австрии, где операторы сетей связи последовательно вкладыва¬ли средства в развитие ус-луг ISDN, банковские сети построены с использованием этой технологии. В латиноаме-риканских странах и в тяготеющих к американскому рынку Испании и Пор¬тугалии банковские сети (например, Banco de Espana, Lloyds в Испании, Caixa de Depositos Gerais, Montepio Geral в Португалии, Banco Real, Banco Credito Nacional, Banco de Brazil и мно-гие другие в Бразилии) построены на цифровых линиях и оборудовании Х.25 с постепен-ным переходом к технологии Frame Relay. Более близкий пример — развитие корпоративных банковских сетей на Украине. Обобщая опыт несколь¬ких украинских банков (Национального Банка Укра¬ины, ПромИнвестБанка, Банка "Украина", УкрСоц-Банка, ПРИВАТБАНКа), отметим, что эти сети пока построены на аналоговых линиях с модемной связью по протоколу Х.25. В самое ближайшее время предпо¬лагается модер-низация банковских телекоммуника¬ционных систем путем перехода к спутниковым част¬ным каналам связи, на базе технологии Frame Relay с интегрированной передачей речи и данных. Характерная особенность банковских коммуникаций на Украине — широкое использование стандарта Х.400 для электронной системы межбанковских пла¬тежей с электронной подписью и шифрованием элек¬тронного документа.
В общем случае корпоративная сеть может быть по¬строена на самых различных каналах связи — от выде¬ленных линий (аналогових и цифровых) до коммути¬руемых цифровых Е1 и Fractional El, в том числе, и на оптоволоконных, спутниковых, радио и микроволно¬вых каналах, и на основе разнообразных протоколов и технологий ISDN, Х.25, Frame Relay и АТМ.
Перечислим вкратце некоторые полезные для банков технологические возможно-сти различных телекоммуникационных технологий.
Важная особенность сетей ISDN — технология Bandwidth-on-Demand ("полоса частот по требованию"), предоставление и оплата не¬обходимой полосы пропускания ка-нала связи по мере потребности — это актуально в часы резкого возрастания трафика в сети, например, перед закрытием операци¬онного дня. Другое приложение технологии ISDN — технология Connection-on-Demand ("связь по требованию"), применимая для связи с совсем небольшими отделе¬ниями или удаленными абонентами (например в сис-темах банк-клиент) и удобная в условиях малоинтенсивно¬го и эпизодического трафика по каналу связи. Органи¬зация "связи по требованию" возможна и на коммути¬руемых мо-демных линиях — при более низких скоро¬стях.
Сети Х.25, передача данных в которых рассчитана на низкоскоростные (чаще всего аналоговые) каналы, отличаются особой надежностью и сохраняют свою актуаль-ность для связи с банкоматами, тем более, что банкоматы и онлайновые терминалы за-частую выпус¬каются со встроенными портами Х.25. Кроме того использование этого типа сетей актуально в российских условиях.
Технология Frame Relay близка к Х.25. Отличается быстродействием и возмож-ностью одновременной передачи данных и оцифрованного голоса. Кроме того, прото-кол Frame Relay позволяет эффективно передавать неравномер¬ный по времени (bursty) трафик.
Очень выгодным является использование так называемой виртуальной частной се-ти, построенной частично или полностью на основе аренды услуг сетей общего пользо-вания.
Еще больше преимуществ у концепции нало¬женных сетей. Определенным обра-зом сконфигурированное телеком¬муникационное оборудование (к примеру, мультиплек¬соры) дает возможность в рамках частной корпоратив¬ной сети получать, к примеру, услуги ISDN даже по ана¬логовым арендованным линиям. Или же возможно свя¬зать бан-коматы наложенной сетью Х.25, не строя собст¬венную общенациональную сеть стандар-та Х.25. Эта концепция особенно актуальна на восточноевропейском и российском рынке, поскольку она открывает пользователям доступ к новейшим техно¬логиям связи в условиях элементарной нехватки как низкоскоростных, так и магистральных каналов связи.
2.5. Конкретный пример построения корпоративной сети банка (Сеть Центробанка в Вологде)
14 июня 1996 г. в Вологде Главное Управление Центрального Банка по Вологод-ской области совместно с московской компанией IBS и во¬логодской фирмой "СВТ-компьютерные технологии" провели для представителей крупнейших рос¬сийских ком-пьютерных изданий презентацию проекта "Сетевая ин¬фраструктура для Главного Управ¬ления Центрального Банка Россий¬ской Федерации по Вологодской области", посвященную сдаче в эксплуатацию основной части корпо¬ративной сети ГУ ЦБ.
Пони¬мая необходимость обладания вычислительной се¬тью, позволяющей обраба-тывать все возрастающие информационные потоки, управление информатиза¬ции ГУ ЦБ РФ по Вологодской области совместно с фирмой СВТ и компанией BS разработали про-ект по созданию новой сетевой инфраструктуры ГУ ЦБ. Ко¬нечно, сетевая инфраструкту-ра в ГУ ЦБ существова¬ла и до начала разработки и реализации нового проек¬та, однако существующая сеть выработала свои возможности (несмотря на наличие достаточно большого числа современных компьютеров). В ее состав входило разрозненное оборудо-вание для сетей типа Ethernet, Arcnet и даже на отдельном участке 100VG-AnyLAN. Кроме того, даже не все здания ГУ были связаны в комплекс. Реаль¬ная скорость переда-чи данных была невысокой.
Банковская система Вологодской области последние пять лет активно развива-лась, и сегодня на ее террито¬рии функционирует более 70 кредитных учреждений, в том числе, 20 коммерческих банков. Система электронных расчетов в Вологде стала вне-дряться одной из первых в этом регионе. В основе она имеет широко используе¬мую в банках области автоматизированную банков¬скую систему "Опердень коммерческого банка", разработанную местными специалистами и адаптированную затем для ГУ ЦБ. 98% всех расчетов проводятся день в день (реальное время прохождения платежа даже при старых технических решениях со¬ставляло от нескольких минут до по¬лутора часов). На сегодня ключевым моментом в построении системы электронных расчетов ГУ ЦБ по Вологодской об¬ласти, является использова¬ние компьютеров A-series фирмы Unisys. ГУ ЦБ самостоятельно ведет работы в направлении технологии клиент-сервер с использо-ванием в серверной части СУБД Oracle, а в клиентской - СУБД Gupta. При этом приме-няются CASE-средства обеих СУБД. Развертывание новых технологий ведется на недавно приобретенном супер¬сервере фирмы Tricord. Проходят обкатку технологии до-кументооборота с использованием системы Lotus Notes.
Еще одно важное направление деятельности ГУ - оперативный и наглядный ана-лиз и управление банков¬ской системой в регионе. Для решения этой проблемы на базе СУБД Oracle построены информационные мосты, которые позволяют собирать базы данных по электрон¬ным расчетам и по различным показателям деятельнос¬ти банков. Эта информация позволяет руководству ГУ оперативно получать справки и вмешивать-ся в деятель¬ность коммерческих банков.
При выборе под¬рядчиков ГУ ЦБ был проведен тщательный анализ компаний, способных реализовать проект. Выбор IBS из четырех претендентов (рассматривались также фирмы "Ай-Ти", "Ланит" и "Экопрок") был определен динамизмом, который по-казала на начальном этапе работ команда IBS.
Требования, которые предъявлялись к разрабатываемой системе, были следую-щими:
• использование открытой сетевой архитектуры;
• использование технологии структурированных ка¬бельных систем как минимум с 15-летней гарантией;
• обеспечение высокой производительности;
• обеспечение максимального уровня надежности;
• возможность использования любой технологии передачи данных на любом участке сети;
• наличие четкого плана миграции к АТМ-технологии;
• обеспечение выхода в глобальную банковскую сеть, которая должна объединить все областные управления ЦБ, и в сеть области;
• наличие развитой системы управления сетью;
• наличие комплекса анализаторов и экспертных систем, обеспечивающих бесперебой-ное функциони¬рование сети и выдачу рекомендаций по устранению возникающих не-исправностей системы.
В итоге при реализации проекта были использова¬ны единая структурированная кабельная сеть для пе¬редачи данных и телефонии с пожизненной гаранти¬ей на ее компо-ненты; коммутируемые и некоммути¬руемые линии Ethernet и FDDI; технологии дублиро¬ванных связей (resilient links) и дублированных под¬ключений серверов; системы дубли-рования питания, вплоть до питания самых простых концентраторов, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в аварийных условиях.
Новая сеть позволяет производить настройку ее конфигурации при перемещении рабочих мест, что уже принесло свои плоды, когда практически сразу после ее запуска, в связи с большим ремонтом, около 10 подразделений ГУ были вынужде¬ны поменять свою дислокацию.
Задачи анализа и мониторинга сети осуществляются с помощью оборудования се-мейства Sniffer Expert Analyzer компании Network General, которое способно непрерывно сканировать сеть, выявляя более 200 при¬знаков некорректного функционирования, обобщенных компанией за более чем десятилетнюю историю, и давать рекомендации по их устранению. Для управле¬ния всеми активными устройствами сети используются ин-тегрированная система сетевого администрирования на базе продуктов SunNet Manager компании SunSoft и Transcend Enterprise Manager for UNIX компании 3Com.
Защита информации реализована с помощью ар¬хитектуры LSA (LAN Security Ar-chitecture) компа¬нии 3Com. Режим Disconnect unauthorized device запрещает подключение неизвестных устройств и несанкционированное перемещение устройств. Еще одним фак-тором, повышающим информацион¬ную безопасность, является возможность построения виртуальных локальных сетей (VLAN), предоставля¬емая устройствами LANplex 2500 и LANplex 6000.
Сеть связывает около 300 рабочих мест. Комплекс из трех зданий ГУ ЦБ связыва-ется со зданием ВЦ, на¬ходящимся от него на расстоянии четырех километ¬ров, устойчи-вым к отказам двойным кольцом линий FDDI, обеспечивающим скорость передачи информа¬ции 100 Мбит/с. Параллельно этому кольцу планиру¬ется использовать дубли-рующий телекоммуникаци¬онный канал, обеспечивающий скорость передачи ин¬формации 2 Мбит/с. Такими же каналами планирует¬ся связать этот комплекс с РКЦ г. Череповца и с гло¬бальной банковской сетью Х.25.
Важно, что переход на новую сеть занял всего два дня без остановки дея¬тельности ГУ.
В результате проведенной работы были улучшены такие пара¬метры сетевой струк-туры ГУ, как пропускная способ¬ность сети, ее защищенность и гибкость, возможность свободного наращивания сети.
2.6. Заключение
В условиях повышенных требований к надежности, безопасности и скорости пе-редачи данных в банковских корпоративных сетях используется самое современное теле-коммуникационное оборудование и передовые технологии.
Характерно использование интегрированной передачи информации. При работе с сетью банкоматов применяют сети X.25. Для связи с удаленными отделениями характер-но использование сетей с топологией "звезда". При этом для их построения часто ис-пользуются сети общего назначения или специализированные национальные банковские сети (в российских условиях до недавнего времени широко применялась связь по сети Relcom).
Современное телекоммуникационное оборудование, будучи многофункциональ-ным и "прозрачным" для раз¬личных протоколов, позволяет строить частную банков¬скую сеть, используя все преимущества этих протоко¬лов.
В России и других странах СНГ к сожалению системы национальных телеком¬муникаций развиты слабо. В основном используется морально устаревшее оборудование. Поэтому банкам приходится вкладывать средства в построение своих собственных сис-тем связи.

3. СИСТЕМЫ БАНК-КЛИЕНТ
3.1. Банковские услуги на дому
Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуще¬ствление расчетов из-за того, что отде¬ления открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Примерно полтора года назад воз-ник новый подход к взаимодействию банка с клиентом - многие банки начали пре¬доставлять банковские услуги на дому с помощью специялизированных систем "банк-клиент". Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторону использования Internet. Сейчас наиболее популярны смешанные ре¬шения.
Есть три модели оказания банков¬ских услуг на дому, каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу:
1. Банк предоставляет пользовательский интер¬фейс, сеть и наполнение ре¬шения. При этом может использоваться система "банк-клиент", разработанная самим банком или специализированной фирмой производящей ПО.
2. По¬средник или провайдер ус¬луг, например Intuit Services, берет на себя от¬ветственность за пользова¬тельский интерфейс и за сеть, в то время, как банк отвечает за наполнение.
3. Предо¬ставление услуг на дому с помощью Internet. В данном слу¬чае интерфейс пред-ставляет со¬бой программу просмотра Web, в качестве сети выступает Internet, а на¬полнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел Web финансовые институты могут предло¬жить широкий спектр услуг. Таких, на¬пример, как представление опера-тив¬ной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, элек-тронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.
Схема использования системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или разраба-тывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиен-там.
С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система "банк-клиент" не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касают¬ся ор-ганизационной сферы деятельности. Система "банк-клиент" позволяет всего лишь ис-ключить из технологической цепочки обработки финансового до¬кумента процедуру пе-редачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутен-тификации доку¬мента тоже выполняются автоматически. В дальней¬шем документ в элек-тронном виде проходит абсолют¬но те же этапы обработки, предусмотренные сущест¬вующей банковской технологией, что и бумаж¬ный документ.
Не следует ожидать немед¬ленной прямой выгоды от внедрения системы за счет сокращения персонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация системы по-требует денег, выделения техники и обучения сотрудников для ее обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависит от качества внедренной системы.
3.2. Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания
Для клиента банка подключение к системе "банк-клиент" зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом. Пе-речислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед традиционными спосо-бами обслуживания :
• У банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.
• Клиент может осуществить платеж не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть тер-риториально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возмож-ность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой в конечном счете выигрывают все - и банк, и его клиенты.
• Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием использования системы "банк-клиент" оказывается появление у него строгой и надежной системы реа¬лизации и учета его внешнего доку¬ментооборота. Качественная система "банк-клиент" позво-ляет авто¬матизировать практически весь документооборот между банком и его кли-ентами. Зачастую эта си¬стема для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и пер¬вым средством внутренней автоматизации.
Оказывается, что почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизиро-ван и реализован в виде электронного документооборота банка со свои¬ми клиентами. Ограничения обусловлены лишь готов¬ностью банка доверить выполнение финансовых операций автоматизированной системе.
3.3. Телекоммуникационные средства для систем "банк-клиент"
Вообще говоря, существует множество систем телекоммуникации, пригодных для использования в системе "банк-кли¬ент". Для взаимодействия в режиме on-line могут применяться: BBS (Bulletin Board System) - электронные доски объявлений, World Wide Web (WWW) - Всемирная Паутина и целый ряд систем эле¬ктронной почты. Однако у каждой из них есть свои недостатки и ограничения, за¬трудняющие их использование.
Вопрос выбора режима работы системы также далеко не прост. Системы, рабо-тающие в режиме on-line, очень удобны при организации распре¬деленного доступа к ин-формации. Однако, при отсутствии на¬дежных и устойчивых каналов связи (что, к сожалению, характерно для нашей страны) накладные рас¬ходы на поддержание работо-способности распреде¬ленной системы возрастают настолько, что их использование ста-новится нецелесообразным. Кроме того, немаловажно, что для экс¬плуатации on-line системы требуется в 5-10 раз больше физических или виртуальных каналов, чем в off-line системах. При этом необходимо, чтобы их пропускная способность была выше, чем в случае использования off-line систем.
Сейчас можно встретить примеры использования практически любого ви¬да связи. Среди основных технологических решений следует отметить: коммутируемые телефон-ные линии связи (в том числе систему "Искра-2" и сотовые телефоны), сети Х.25 ("Спринт", "Инфотел" и т. д.), IP-сети (Relcom Internet), спутниковые линии связи (на-пример, систе¬му SkyLink фирмы Livewire Digital, работающую че¬рез систему спутников Inmarsat).
Среди систем электронной почты следует отметить две, для которых существуют четкие международные стандарты: SMTP (почта сети Internet) и Х.400. Сеть Internet предназначена в первую очередь для передачи не¬коммерческой информации, поэтому только Х.400 в полной мере отвечает требовани¬ям систем распределенного документо-оборота. Однако, не следует забывать о существовании частных реализаций почтовых систем. Стандар¬ты описывают виды сервиса, предоставляемого кли¬ентам, и протоколы взаимодействия различных под¬систем. А частная реализация может использовать лишь некоторые не¬обходимые виды сервиса и при этом вполне удовлетворять потребности конкрет¬ной прикладной системы.
Для достижения требуемой надежности доставки сообщений в группе стандартов Х.400 есть специальный документ, описыва¬ющий правила обмена информацией между абонен¬тами почтовой системы. Он называется "Электрон¬ный обмен данными" (Electronic Data Interchange, EDI) и имеет обозначение Х.435. Его функция - обеспечение надежной транспор¬тировки электронных документов от одной приклад¬ной системы к другой, с со-блюдением их целостнос¬ти и конфиденциальности.
Нельзя не отметить такой важной возможности, как использование Internet в каче-стве среды передачи данных для систем "банк-клиент". Этот вопрос будет подробно рас-смотрен ниже (пункт 5.3)
3.4. Провайдеры систем электронного документооборота
Может показаться, что банку, имеющему большое число пользователей системы "банк-клиент", выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационную систему. На самом деле это не так. Оказывается, что целесообразно воспользоваться услугами специализированной фирмы-провайдера. Причины, по которым банку выгоднее исполь-зовать средства связи, предоставляемые независимым провайдером таковы:
• Рост числа клиентов требует постоянного уве¬личения количества и качества линий связи. Считается, что для обеспечения удовлетворительного времени соединения на-грузка на одну телефонную линию не должна превышать 30 абонентов. Провайдер может обеспечить ровно столько линий связи, сколько необходимо в данный момент.
• Обслужи¬вание удаленных клиентов требует подключения к се¬тям Х.25. В большинст-ве случаев в России используется связь с помощью двух сетей: "Спринт" и "Инфотел" или "Роснет", однако и это не всегда гарантирует возможность надежного доступа для клиента.
• Система предъявляет жесткие требования к надежности всех ее компонент. В случае построения собственной телекоммуникационной системы, как правило, приходится резервировать все элементы системы: телефонные линии, компьютеры, и телекомму-никационное оборудование, что естественно повышает ее стоимость.
Итак, для функционирования системы "банк-клиент" желательно наличие провай-дера, то есть независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного документообо-рота. В результате у банка отпадает необходимость в создании собственного теле¬коммуникационного подразделения. Кроме того, обе стороны получают не¬зависимого судью для разрешения спорных вопросов, касающихся транс¬портировки документов те-лекоммуникационной сис¬темой. При этом провайдер обеспечивает наличие до¬статочного количества качественных каналов связи, предоставляет персонал для установки оборудо-вания и про¬граммного обеспечения у клиентов и обеспечивает техническую поддержку в процессе эксплуатации.
Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с раз¬работчиком используемой системы "банк-клиент", либо сам им является.
Вот типовой набор услуг, предоставляемый провайде¬ром:
• организация доступа к системам телекоммуника¬ций через различные каналы связи и протоколы - те¬лефонные линии (местные, междугородние, "Искра", сотовые), сети коммутации пакетов Х.25 ("Спринт", "Инфотел" или "Роснет"), IP-сети (Relcom или Internet);
• наличие услуг электронной поч¬ты, поддержка систем "банк-клиент"
• техническая поддержка и сопровождение. (помощь при установке программного обес-печения, кон¬сультации, и. т. п.)
3.5. Перспективы развития систем "банк-клиент"
В настоящее время стремительными темпами происходит внедрение систем элек-тронного документооборота в различных предприятиях всех уровней. В соответствии с этим можно ожидать, что система "банк-клиент" в бли¬жайшем будущем передаст часть своих сегодняшних функций внут¬ренним средствам автоматизации предприятия. Как следствие этого сущест¬венно упростится экранный интерфейс. Одновременно резко воз-растет количество типов документов, обраба¬тываемых системой, и количество различ-ных внешних систем, с которыми она должна будет уметь взаимодейство¬вать. Фактически система превратится в универсаль¬ную станцию внешнего документооборота, или EDI-станцию. Ее основными задачами станут следующие:
• взаимодействие с различными внутренними и внешними автоматизированными сис-темами;
• обработка документов раз¬личного типа.
• маршрутизация документов между пользователя¬ми и приложениями, использование соответствующих средств аутентификации и криптозащиты;
• взаимодействие с различными транспортными системами телекоммуникаций, в том числе, с система¬ми, работающими в режимах off-line и on-line.
Система "банк-клиент" в настоящее время превращается в необходимый вид сер-виса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного банка. Кроме того, при удачной реализации система "банк-клиент" может использоваться банком для организа-ции документооборота со всеми своими партнерами - любыми физическими и юридиче-скими лицами.
3.6. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ
Заканчивая рассмотрение систем "банк-клиент", приведем конкретный пример та-кой системы, предлагаемой на российском рынке фирмой ИНИСТ.
Данная система предназначена для организации документооборота между банками и их клиентами и, вообще, между любыми физическими и юридическими лицами в ре-жиме реального времени. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ имеет соответствую-щий сертификат соответствия "РОСКОМИНФОРМА". Общая схема функционирования данной системы приведена на рис. 1.

Рис. 1. Общая схема работы системы "банк-клиент" фирмы ИНИСТ
Система разработана для операционной системы Windows, однако она также ус-пешно работает в Windows-сессии OS/2 и эмуляторе Windows под Unix.
Если документооборот через систему в клиентской части слишком велик для об-работки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии системы. В таком случае документы, проходящие через систему, обрабатываются одновременно многими операторами, при этом разные пользователи системы могут иметь разные пол-номочия при работе с ней. Система работает в сетях Novell NetWare и Microsoft Net-Works.
Клиенты банка имеют возможность быстро формировать необходимые докумен-ты, поскольку в программе реализована возможность импорта документов из популяр-ных бухгалтерских и офисных программ. Кроме того, специалисты фирмы ИНИСТ готовы при необходимости помочь быстро настроить двустороннюю связь с любой ис-пользуемой клиентом программой или БД. Кстати говоря, фирма ИНИСТ предоставляет широкий спектр услуг по сопровождению системы.
Особое внимание при разработке системы было уделено обеспечению безопасно-сти передачи информации. Для этого в системе используются следующие средства:
1. Система паролей доступа к абонентскому месту.
2. Шифрование данных при передачи по открытым каналам связи с помощью алгоритма DES.
3. Применение цифровой подписи для обеспечения подлинности документов, переда-ваемых по открытым каналам связи.
4. Для формирования цифровой подписи используется комбинированная схема открытой и закрытой подписи RSA (стандарты ISO 8730, ISO 8731-1).
Демонстрационную версию системы можно получить на FTP-сервере фирмы ИНИСТ в директории ftp://inist.ru/pub/products/bank-client-win/demo/
Информация о фирме ИНИСТ всегда доступна на http://www.inist.ru/

4. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКАМИ СЕТИ INTERNET В КОММЕРЧЕСКИХ ЦЕЛЯХ
4.1. Роль Internet в банковской деятельности
Сеть Internet развивается экспоненциально. Пожалуй, самый мощный толчок к развитию Сеть получила с появлением и рас¬пространением Всемирной Паутины (World Wide Web, WWW), которая превратила Internet в единое киберпространство. Сеть стала превращаться в общедоступную систему массового инфор¬мационного обслуживания.
Интерактивный характер общения с Сетью, особенно в WWW, под¬талкивал к то-му, чтобы расширить круг источников дохода за пределы традиционных поступлений от размещения рекламы. На Западе поя¬вились дистанционные торговые службы, где можно ознакомиться с предложением товаров, посмотреть их фотографии на экране компью¬тера - и тут же заказать товар, заполнив соответствующую экранную форму. Прошло не так уж много времени, и подобные службы были дополнены средствами дистанционной оп-латы товара - по той же Се¬ти, с использованием вначале обычных пластиковых карточек, а затем и специально разработанных для Internet механизмов расчета.
Вот тут в дело вступили банки. В разработку безопасных средств электронных расчетов для Сети полились деньги, что сра¬зу же привлекло к ним внимание, ведущих компьютерных фирм. Некоторые западные банки начали создавать службы расчетов, це¬ликом ориентированные на Internet. Появилось даже несколько "виртуальных банков", обслуживание в которых в основном через Internet и происходит.
Ситуация в России несколько хуже. По состоянию на конец июля, в российской части Internet было представлено всего около десятка бан¬ков. Никаких си¬стем электрон-ных расчетов через Internet не имеется. Интерак¬тивные службы, в основном, ограничены некоторыми операциями на рынке ценных бумаг. Наши банки в основном используют WWW для размещения информации о себе.
Тем не менее начало положено, наши банки в WWW присутствуют (и даже зане-сены в мировые каталоги). Что касается электронных расчетов, в этой области прогресс сдерживается отсутствием нормативно-правовой базы.
4.2. Способы использования Internet финансовыми организациями
Остановимся на основных возможностях, которые дает банку применение Internet. Здесь следует отметить, что сеть Internet в принципе применима для самых разных облас-тей работы банка - от взаимодействия с клиентом до обмена информацией с другими банками.
• Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно стано-вится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей инфор-мации. Се¬годня примерно 300 финансовых органи¬заций применяют WWW как средство рекламы.
• Второй этап - предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность про¬смотреть относящуюся к ним финан¬совую информацию, при этом они ни¬чего не могут с ней сделать.
• Интерактив¬ное взаимодействие с клиентом - третий этап. Благодаря такому взаимо-действию, клиент получит не только доступ к финансовой инфор¬мации, но и сможет внести корректи¬вы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализа-ции системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.
• Еще одно направление работы - создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации россий¬ских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработ-ка этого проекта поручена коллективу банка "Российский Кредит". Система будет предназначена для использования сотрудни¬ками различных банков, которые являют-ся членами Ассоциации россий¬ских банков. Это будет мощный Web-сервер на плат-форме UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.
• И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной финан-совой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, ин-формационные архивы.

4.3. Преимущества и недостатки Internet как среды передачи фи-нансовой информации
Internet как среда распространения финансовой информации в режиме реального време¬ни предоставляет пользователю следующие несомненные преимущества:
• Открытость и разработанность стандартов. Наличие надежного набора технических средств для конструирования сервиса.
• Относительная дешевизна каналов связи.
• Доступность. Возможность доступа пользователя к информации из любой точки без каких-либо дополнительных за¬трат.
Тем не менее существует ряд факторов, ограничива¬ющих широкое использование Internet в качестве среды распространения финансовой информации. Перечислим про-блемы, возникающие при использовании Internet, и приведем их возможные решения:
• Неопределенность стандартов защиты данных от несанкционированного доступа и стандартов электронных плате¬жей (можно ожидать утверждения необходимых стан¬дартов в ближайшем будущем).
• Перегруженность сети, необходимость в повышенных требованиях к производитель-ности серверов и про¬пускной способности каналов связи из-за растущего объема пере-даваемых данных и необходимости их по¬стоянного обновления (эта проблема иногда решается путем использования выделенной полосы пропускания в пределах каналов Internet общего назначения).
• Различные ограничения возможностей обработки информации стандартными средст-вами доступа (существует несколько решений этой проблемы. Одно из них уже широ-ко распространено в мире и заключается в напи¬сании специализированного программного обеспече¬ния, использующего стандарты Internet, другое связа¬но с ис-пользованием языка программирования Java, разработанного компанией Sun Microsys-tems специ¬ально для использования в среде Internet).

4.4. Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопас-ность расчетов.
Использование глобальных комму¬никаций и в частности Internet в качестве канала распрост¬ранения финансовой информации - рискованная задача. При разработке таких проектов встает целый ряд новых про¬блем, например, как обеспечить до¬ступ к унаследо-ванным системам и как решить вопросы безопасности. Куда бы ни обратился клиент, ему необходимо обеспечить возможность доступа к одним и тем же базам данных.
Среди основных возможностей, предоставляемых WWW-сервером банка клиенту, следует упомянуть возможность получения ин¬формации о текущем счете, взаимодейст-вие с депозитари¬ем и другими службами. Что же касается выполнения денежных перево-дов, то в нашей стране для ре¬ализации этой задачи потребу¬ется время. Вопрос безопасности при реализации таких задач далеко не прост, хотя подходы зарубежных банков представляют значительный интерес.
В современном мире банковские услу¬ги на дому через Internet опираются на так называемые виртуальные частные сети (ВЧС). При помощи ВЧС организации ис¬пользуют Internet в качестве сети и программу просмотра в качестве ин¬терфейса. Сегодня ВЧС обладают вы¬сокой степенью защищенности, но, поскольку они базируются на за-кры¬тых решениях, в рамках сети ограничены возможности их взаимодействия. Техноло-гия Web изначально не очень хорошо приспособлена для целей защиты информации. В то же время переход к защищен¬ной среде еще более усложняет про¬блему.
Необходимым условием развития второго способа оплаты услуг является обеспе-чение безопасности эле¬ктронных транзакций в открытых сетях, а также защи¬ты серверов от несанкционированного доступа. Не¬давно разработанные стандарты, такие, как SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компа¬нии Sun Microsystems для защиты корпоративной се¬ти, а также SET (Secure Electronic Transactions) ком¬паний Visa и MasterCard для шифрования платежных операций в Internet подготавливают техническую базу для надежного и безопасного осуществления плате¬жей через Internet.
Сейчас группой инженер¬ной поддержки пред¬ложен стандарт на средства обеспе-чения безопасности в Internet IPSec (Internet Protocol Security). Совместимость с IPSec первыми должны предоставить поставщики брандмауэров и стеков TCP/IP.
Фирма Edify, поставщик программного обеспечения автоматизации доступа кли-ентов к информации, разрабатыва¬ет свои приложения специально для ведения элек¬тронных банковских операций. Сейчас Edify предлагает продукт под назва¬нием Electronic Workforce Platform. Он призван помочь финансовым органи¬зациям в переходе на интерактивный режим работы. Основной проблемой при таком пере¬ходе является то обстоятельство, что изна¬чально организации рассматривали Web только как средство размещения статической информации. Сегодня, они должны связать разнообразные дан-ные (зачастую хранящиеся в разных местах) в единую систему. Важно и то, что финансо-вые институты часто не мо¬гут позволить себе тратить много средств на внедрение этих технологий, поскольку Web только-только появляется, и неизвестно, за какой срок вло¬женные средства окупятся.
4.5. Финансовая информация в сети Internet
Internet является богатейшим источником разнообразной финансовой информа-ции, которая необходима банкам в работе. Финансовые ресурсы Internet можно разделить на следующие группы:
• Информация о различных компаниях.
• Последние новости, влияющие на поведение рын¬ков, и поэтому представляющие ин-терес для финансо¬вых институтов.
• Архивы финансовой, юридической и другой ин¬формации, которая может быть ис-пользована для фи¬нансового анализа. Например: котировки, курсы валют, информа-ция о деятельности компаний, за¬конодательство и т. д.
• Оперативная финансовая ин¬формация для просмотра в режиме реального времени (котировки биржевого и внебиржевого рынка по различным финансовым инст¬рументам).
Рассмотрим каждую из этих групп в отдельности:
Информация о компаниях
Через сеть Internet можно получить информа¬цию о компаниях, биржах, брокер-ских конторах и т. д. Другим важным источником информации о компа¬ниях служат пра-вительственные и коммерческие структуры, специализирующиеся на подобных услу¬гах. Однако, если услуги компании Pathfinder, напри¬мер, собирающей и анализирующей ин-формацию о наиболее крупных компаниях США в традици¬онной форме практически не доступны в Москве, ис¬пользование сети Internet делает это возможным. В разделе Money & Business сервера указанной компа¬нии журнал Fortune предоставляет доступ к своей ба¬зе данных по 500 наиболее преуспевающим компани¬ям США.
Очень полезным источником информации о компа¬ниях является проект EDGAR (Electronic Data Gathering and Retrieval). Это база данных Комиссии по ценным бумагам США, содержащая электронные файлы крупных и средних американских корпораций. Соответствующий сервер не только предоставляет ис¬ходные файлы компаний, но обра-батывает их, извле¬кая наиболее ценную для конечного пользователя ин¬формацию. Ана-логичный проект REDGAR был реа¬лизован в России на сервере Института Коммерчес¬кой Инженерии (ИКИ). Его основной целью является предоставление доступа к данным Банка России и Министерства Финансов РФ о рынке ценных бумаг.
Кроме того, ряд российских финансовых организаций имеют собственные серве-ры, на которых размещается инфор¬мация о компании, представляющая интерес для кли¬ентов и партнеров.
Новости
Практически все крупней¬шие компании, работающие в индустрии мировых но¬востей, имеют информационные серверы в сети Internet. Информационное агентство "Рейтер" (Reuters), из¬вестное в финансовом мире благодаря мощным сред¬ствам доступа к тематической информации, имеет ак¬тивную позицию в Internet. Технологии Internet ак-тивно используются во внут¬ренней корпоративной сети Reuters. Возможности ра¬боты в стандарте Internet встроены в серию продуктов Reuters 3000, которая скоро появится на рынке.
Вообще говоря, своевременное получение важных новостей является для банка настолько важным, что часто для этих целей используются специализированные систе-мы. Из распространенных на рынке систем такого типа упомянем системы Reuters, Dow Jones Telerate, Tenfore.
Информационные архивы
Значительный объем информации, объединяющий аналитические обзоры, статьи и справочные базы дан¬ных, скапливается на серверах различных организа¬ций. Для Рос-сии хорошей отправной точкой поиска может служить сервер ИКИ. Здесь расположены представи¬тельства "Ринако Плюс", ПАРТАД, "Финмаркет", АК & М, "Скейт-Пресс" и других организаций. Другим источником финансовой информации мо¬жет служить раздел Business & Economy в службе Russia on the Web компании "Демос", а также финан¬совый раздел службы "Россия-Он-Лайн" (Russia On-Line) компании "Совам Телепорт".
Оперативная финансовая информация.
Во всем мире, особенно в США, сейчас активно развивает¬ся специализированный сервис, предлагающий любому желающему подключиться к потоку профессиональной финансовой информации за незначительную сумму. В целом, набор услуг финансовых серверов можно подразделить на следующие группы:
1. Данные с мировых бирж и рынков, котировки национальных валют и ставки банков-ских процентов. Данные поступают с задерж¬кой от нескольких секунд до 15 минут.
2. Результаты обработки первичной информации профессиональными экспертами. Ана-литические обзоры MarketScope и анализ эффективности инвес¬тиций в отрасли и от-дельные компании Zacks, спра¬вочная информация о компаниях от S&P StockGuide, торговые доклады Vickers и многое другое.
3. Создание виртуального портфеля, который содер¬жит интересующие пользователя ак-ции. Оперируя портфелем, можно ускорить и автоматизировать про¬цесс получения информации. Виртуальный портфель способен отражать как реальный набор акций инвес¬тора, так и предполагаемый. Далее система будет авто¬матически отслеживать изменения, происходящие с акциями на рынке, и сообщать об этом владельцу портфе-ля.
4. Дополнительные услуги включают в себя темати¬ческие новости от крупнейших ин-формационных агентств, таких, как Reuters, BusinessWire, PR Newswire и др. Можно просмотреть заголовки послед¬них сообщений или запросить все новости по опреде¬ленной теме или компании. Очень удобно объеди¬нение новостей с виртуальным порт-фелем. В таком случае инвестор получает все новости, в которых упо¬минаются занесенные в виртуальный портфель акции.
Примерами компаний, предоставляющих специа¬лизированные финансовые ин-формационные услуги, служат InterQuote, QuoteCom, PC Quote и др. Приме¬ром финансо-вого сервера, предоставляющего доступ к информации в реальном времени в России, являет¬ся сервер Петербургской финансово-фьючерсной биржи.
Иногда стандартные средства Internet и, в частнос¬ти, WWW не удовлетворяют по-ставщиков услуг информационных систем. В та¬ком случае разрабатывается специализи-рованное сер¬верное и клиентское программное обеспечение, ис¬пользующее протокол TCP/IP и стандартные каналы передачи данных, но предоставляющее собственный поль-зовательский интерфейс и набор аналитических инструментов (Reuters).
В большинстве своем, бесплатная ин¬формация непригодна для коммерческого ис-пользова¬ния, тем более в финансовой сфере, так как предостав¬ляется на непостоянной основе и без каких-либо га¬рантий достоверности и точности. Наиболее распространен-ным в мире платным спо¬собом предоставления доступа к информационным ресурсам яв-ляется подписка. Пользователь платит абонентскую плату и получает доступ к определенным информационным ресурсам на фиксированный срок. Иногда более эффек-тивным является фиксирование действий пользователя с по¬следующей их оплатой. Этот способ наиболее распро¬странен в настоящее время в нашей стране и использу¬ется в та-ких крупных службах, как Russia On-Line и Russia on the Net.
Таким образом, сегодня можно говорить о постепенной интеграции мощных про-фессиональных средств получения финансовой ин¬формации с технологиями Internet. Можно с уверенностью утверждать, что потенциал Internet в качестве среды распростра¬нения финансовых данных достаточно велик, и через определенное время можно ожи-дать повсеместного использования этой сети в профессиональной финан¬совой деятельности.
4.6. Первые примеры интерактивной работы финансовых орга-низаций в Internet
Преимущества новой для банковской сферы технологии наглядно видны на при-мере первого сетевого банка Security First Network Bank (SFNB). Этот банк, основан¬ ме-нее года назад, насчитывает се¬годня свыше 1000 клиентов по всем Со¬единенным Штатам. При этом он имеет всего один обычный филиал, да и то лишь потому, что Ко¬митет по надзору за операциями (орга¬низация, контролирующая деятельность банков в США) пока не име¬ет никаких постановлений для регули¬рования деятельности банков, которые существуют только в киберпространстве. В своей деятель¬ности банк ориентиру-емся прежде всего на пользователей Internet, число кото¬рых составляет уже свыше 10 миллионов че¬ловек.
Компьютерный центр компании в Атланте имеет только серверы Hewlett-Packard под Unix. Серверы компьютерного цент¬ра (информационные серверы, серве¬ры безопас-ности и серверы баз дан¬ных) объединены в сеть lOBase-T с TCP/IP. Компания собирается модернизировать сеть до 100 Мбит/с. Выход в глобальную сеть осуществляется по двум избыточным каналам Т-1 через фильтрующий маршрутизатор для защиты сети. Клиенты обращаются в банк через узел World Wide Web (http://www.sfnb.com).
Другой пример - компания Сharles Schwab, имеющая 3,5 миллиона клиентов и ак-тивы на 2 миллиарда долларов, - одна из крупнейших ин¬вестиционных фирм, взявшая на во¬оружение Internet.
В мае этого года Schwab открыла доступ клиентам через Internet к узлу World Wide Web (http://www.Schwab.com). Существуют и другие ме¬тоды доступа: отделения и бро¬керские операции на базе ПК с помо¬щью закрытой программы под назва¬нием StreetSmart.
Сегодня объем операций, проводи¬мых с использованием ПК, составляет 15 % от общего количества сделок компании. При этом услуги Internet предоставляют¬ся только тем клиентам, чей счет в Schwab составляет не менее 5000 дол¬ларов. Оплата услуг, кото-рые осуществляются через Internet, значительно меньше, чем обычные комиссионные.
Среди первых примеров интерак¬тивной работы с клиентами через Internet в Рос-сии упомянем об опыте фирм РДТеХ и СОВАМ. На сервере РДТеХ можно заказать до-кументацию, после чего платежное поручение нужно выслать в фирму по факсу, а на сервере СОВАМ оплату можно производить различными пласти¬ковыми карточками.
4.7. Пример банковского WWW-сервера в России (Сервер банка "Российский Кредит")
Банк "Российский Кредит" работает в мировой сети Internet начиная с 1994 г. То-гда сеть Internet использовалась в основном для обмена почтовыми сообщения¬ми. Web-технология не была столь популярна, как сейчас, а подав¬ляющее большинство WWW-серве¬ров были зарубежными и носили научный характер.
В мае 1995 г. в банке "Российский Кредит" было решено создать свой WWW-сервер, чтобы предоставить пользователям сети Internet информацию о банке и его дея-тельности. Это решение объяснялось желанием быть на передовых пози¬циях в компью-терных и информационных технологиях.
Поначалу содержание сервера ограни¬чивалось минимальным знакомством с бан-ком и фото¬графией главного отделения. Потребовалось много времени для анализа за-про¬сов, сбора данных в различных подразделениях банка об оказываемых услугах, а также переработки и размеще¬ния всей этой информации на страницах банковского Web-сервера.
В настоящее время на сервере можно получить информацию практически обо всех видах деятельности банка, узнать об условиях открытия счетов, просмотреть ежедневно обновляемые сведения о ставках и котировках - в об¬щем, ознакомиться со всем спектром услуг предоставляемых банком "Российский Кредит"
Важно, что сервер характеризуется продуманным дизайном и наличием динамиче-ских страниц, которые формируются сервером в зависимости от запроса посетителя. Су-ществует поисковая система и возможность выбора различных кодировок, что для российских пользователей весьма существенно.
Сервер работает на платформе UNIX BSD и использует как собственные, так и сторонние разработки для предо¬ставления информации и связи с клиентами. Сейчас это, в основном, информационный сервер, служа¬щий для знакомства с услугами банка и при-влечения клиентов.
В дальнейшем на основе сервера WWW банка "Российский Кредит" планируется создание приложений для работы клиентов банка с раз¬личными банковскими служ¬бами.
Кроме того, банком ведутся работы по созданию межбанковской информационной системы, о чем было рассказано выше (пункт 4.2).
Понятно, что наиболее полную информацию можно найти на самом сервере банка "Российский Кредит" - http://www.roscredit.msk.ru
4.8. Заключение. Перспективы развития.
Internet и вообще банковские услуги на дому оказывают свое влияние на отде¬ления банков, банкоматы и банков¬ские центры обращения. Однако, сегодня системы такого ти-па еще не очень распространены. Развитие таких систем сильно сдерживается отсутстви-ем четких правовых основ коммерческих расчетов в киберпространстве. Кроме того, остаются актуальными проблемы безопасности таких расчетов.
Нужно отметить, что качество линий в России пока ограничивает надежность ра-боты в режиме on-line. Скорости пе¬редачи ограничены, что ведет к суще¬ственному уве-личению времени при работе с больши¬ми объемами данных, особенно через международные шлюзы.
Все вышеупомянутые проблемы сильно замедляют внедрение технологий на базе Internet в Российских банках. Клиенты в основном не имеют доступа к отделениям банка через электронную почту или узел Web. Самым распространенным применением Internet российскими банками остается распространение рекламной информации в WWW.
Однако не следует забывать, что сейчас сеть Internet представляет со¬бой единую глобальную систему, ко¬торая объединяет все существующие в мире компьютерные сети - от наци¬ональных до частных. К ней подключены, по последним оценкам, около 50 млн. компьютеров. Эта все¬мирная "сеть сетей" является наибо¬лее быстро развивающейся ком-пью¬терной структурой в мире, а общее число ее пользователей увеличивает¬ся каждый месяц на 12%. Относительная простота ис¬пользования и невысокая стоимость способст-вуют бы¬строму росту числа пользователей услугами Internet. Это значительно расширяет аудиторию, на которую нацелены коммерческие компании.
Прогресс в области использования сети Internet банками (в том числе и россий-скими) неизбежен, и в скором времени невозможно будет представить себе деятельность банка без использования Internet.

5. ПРИМЕНЕНИЕ БАНКОМАТОВ ДЛЯ АВТОМАТИЗАЦИИ РОЗНИЧНЫХ ОПЕРА-ЦИЙ
5.1. Банкоматы
Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine, АТМ) стали первой по-пыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единствен-ным средством удаленного доступа в банк.
В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет сле-дующие типовые финансовые операции:
• выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредит-ным карточкам);
• прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;
• перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;
• платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.
Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкома-тов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат. Для наиболее популярных сетей банкоматов в Англии, США этот показатель составляет 2-4 тыс. карточек/банкомат. При этом каждый банкомат в среднем используется 1000 раз в неделю или около 150 раз в день. В большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы а в 24% случаев банкоматы устанавливаются непосредственно в помещениях бан-ков.
Обычно банкомат состоит из:
• персонального компьютера (обычно ПК с процессором i286 или i386);
• монитора или специального табло;
• клавиатуры (цифровой и функциональной);
• специального "узкого" принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях;
• устройства считывания с пластиковых КК;
• хранилища денежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы проверки их подлинности, счета и подачи.
Кроме того, необходимо специальное прикладное ПО для управления работой всех блоков и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети.
5.2. Популярные модели банкоматов
Рассмотрим различные модели банкоматов на примере конфигураций банкоматов фирмы DEC. (Табл. 2)
Таблица 2
Популярные модели банкоматов
Характеристики Модели банкоматов
Размен денег (Quick Cach) Р6625 Транзакцион-ный (Transaction Cash Syst.) P6621 Информацион¬ный (Information Cash Syst.) Рб622 Полифункцио-нальный (Full Function Cash Syst.) P6628
Принтер для печати квитанций + + - +
Принтер для печати отчетной докумен-тации + + - +
Принтер для печати системных доку-ментов + + - +
Монитор 9", LCD + + - +
Монитор 10", VGA, цветной - - + +
Табло информаци-онное + - - +
Функциональная клави¬атура - + + +
Размеры, мм 506х686х1210 506х686х1560
Вес, кг 250...400
5.3. Режимы работы банкоматов
Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line.
При работе в off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают независимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (на-пример, на обратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет бан-комат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных плате-жах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация заклады¬вается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по ком-мутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.
Другой режим работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируе¬мым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной те-лекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком слу-чае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.
5.4. Способы построения сети банкоматов
При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов ор-ганизации телекоммуникационной среды:
• обслуживание собственной сети банкоматов;
• участие на долевых началах в эксплуатации уже существу¬ющей сети, которая исполь-зуется совместно несколькими банками.
При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно боль-шие затраты на создание и эксплуата¬цию сети.
Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов по-казывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиен-ты.
5.5. Заключение
Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-прежнему иг-рают важную роль в этой области.
К сожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень медленно. В Москве и Санкт-Петербурге в некоторых крупных магазинах и гостиницах уже появи-лись банкоматы, но в большинстве других городов их пока просто нет. Главными причи-нами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денеж-ных средств и потребности в кредитных карточках.
Но, несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрения в России такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкома-тов.

6. АВТОМАТИЗАЦИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ.
6.1. Подходы к построению систем межбанковских расчетов
В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банка-ми. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информаци-ей и осуществления взаиморасчетов.
Существуют два подхода к построению таких систем:
• построение системы передачи межбанковских сообщений и финансо¬вой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;
• организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.
Очевидным преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей.
В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуника-ций. Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT.
6.2. Национальные системы межбанковских взаиморасчетов
Во всех крупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковских операций крупных стран. В США используются Fedwire - сеть федераль-ной резервной банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции межбанковские расчеты основаны на системе SIT. В Великобритании при-меняются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BAСS (Bankers Automated Clearing Services).
Рассмотрим особенности некоторых из этих систем.
Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы США.
Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков (ФРС) США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными бан-ками (ЦРБ).
ЦРБ и некоторые другие крупные банки - члены ФРС имеют собственные серве-ры, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков - так называемые "независимые" участни¬ки системы Fedwire рабо-тают в режиме off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым те-лефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через другой банк ФРС.
CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)
Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 г. в США для замены бу-мажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркски¬ми банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки - участники системы CHIPS. Всего к системе подсоеди-нено 140 банков, при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS сис-тема работает в режиме off-line. Предусмотрено накопление и последую¬щая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД.
В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанков-ских внутренних расчетов США.
Bankwire - сеть для обслуживания частного коммерческого сектора.
Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard.
Данная система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.
Телекоммуникационная система BACS (Англия).
Система создана в 1968 г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL.
Система предоставляет два вида услуг для абонентов: "сервис по графику" (пере-дача сообщений в режиме off-line) и "сервис по требованию" для передачи коротких со-общений по каналам общедоступ¬ных телекоммуникационных сетей.
Телекоммуникационная клиринговая система SIT (Франция).
Проект системы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейши¬ми банками Фран-ции. Взаимодей¬ствие БС в системе SIT происходит на основе выделенных каналов обще-доступной сети Transpac. Используется протокол Х.25. Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система SIT взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard.
6.3. Международная система SWIFT
В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication).
Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и дру-гих финансовых организаций) защищенной от несанкционированного доступа, надеж-ной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации.
В начале 70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. был преодолен барь-ер в 1 млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходит вне-дрение новой модернизированной системы SWIFT-2.
Стоимость передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость его передачи по телексу.
Стандартизация типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международным комитетом по стандартизации. В 1974-80 гг. разработка типовых сооб-щений была завершена. В конце 1993 г. была добавлена группа новых финансовых стан-дартов SWIFT Alliance, где определяются интерфейсы для связи с национальными глобаль¬ными сетями компьютеров по телексу и факсу.
Применение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следую¬щие преимущества:
• исключается возможность различной интерпретации сообщений отправителем и полу-чателем;
• возможен полный контроль за передачей информации на основе постоянной фиксации транзакций в системе;
• банк-пользователь системы может автоматически генерировать ежедневный отчет по прове¬денным операциям.
В целом система SWIFT представляет собой ГВС на основе компьютерных цен-тров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающие компьютер-ные центры расположены в США и Голландии. Эти центры связаны с региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает через модем по соответствующим каналам (например коммутируемым или выделенным телефон¬ным линиям) в региональ-ный хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения до регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накаплива¬ются, шифруются и передаются по назначению.
В системе SWIFT применяется многоуровневая система защиты информации, ко-торая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Широко используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO.
Говоря о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует отметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. В качестве интерфейсов различных уровней для подключения к сети SWIFT используются интерфейсы ST200, ST400 и ST500. которые обладают различной производительностью и могут быть реализованы на основе различных компьютерных платформ. Основные ха-рактеристики стандартных интерфейсов приведены в табл. 3
Таблица 3
Стандартные интерфейсы SWIFT
Тип интер-фейса Компьютерная платформа Назначение и особенности
ST200 Стандартный интерфейс. Терминалы рассчита¬ны на небольшой трафик (число сообщений -до 10 в день). Обработка сообщений выпо¬лняется "вручную" (перено-сом текстовых файлов в БС
ST400 IBM RS/6000 и AS400, DEC VAX и micro VAX, НР90(Ю, Sun Sparkstation и др. Интегрированный интерфейс повышенной произво-дительности. Ориентирован на автоматизированную обработку сообщений. БС должна иметь ПО взаимодей-ствия с системой SWIFT
ST500 Интерфейс реального времени. Реализуется автомати-зиро¬ванная, круглосуточная обработка сообщений SWIFT параллельно с работой БС.
Программную реализацию системы рассмотрим на примере терминалов системы SWIFT-2. Для них можно использовать, различные модификации программного пакета TurboSWIFT фирмы MIC Data Corp. (Табл. 4)
Таблица 4
Модификации пакета TurboSWIFT
Название Производи¬тельность, со-общ./день Особенности применения
TurboSWIFTl00 100 Поддержка ОС UNIX (модель "клиент-сервер") и графический стандарт интерфейса по¬льзователя X-Windows.
TurboSWIFT250 250 Обработка сообщений и генерация отчетов на основе SQL-СУБД.
TurboSWIFT750 750 Связь с БС на основе сетевых протоколов TCP/IP, SNA, BSC и др.
TurboSWIFT3000 3000 Максимальная произво¬дительность в режиме OLTP достигает 10 000 сообщений в час.
TurboSWIFT3000+ >3000 Используется надежная многоу¬ровневая система защиты

7. ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых совре-менных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система пред-ставляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких сис-темах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сете-вое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой струк-туры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.
Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компа-нии-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оп-тимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В послед-нее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще исполь-зуются открытые глобальные сети (например Internet). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.
Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рам-ках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

ЛИТЕРАТУРА
1. В. А. Лапшинский. Локальные сети персональных компьютеров. Часть II. М., МИ-ФИ, 1994 г.
2. Линн Хабер. Ставка на будущее. LAN MAGAZINE, октябрь 1996 г.
3. Кайа Соркин, Михаэль Суконник. Передача информации в современных банковских сетях. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.
4. Владимир Сперанский. Система "банк-клиент". Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.
5. Алексей Сень, Юрий Юшков. Телекоммуникации в банковских системах. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.
6. Александр Гусев. WEB-технология в России. Опыт создания банковского WWW-сервера в России. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г.
7. Игорь Калинин. Финансовая информация в сети Internet. Журнал "Банковские техно-логии", август 1996 г.
8. Материалы журнала "Электронный офис", ноябрь 1996 г.
9. Материалы журнала "Открытые системы" №1(21), 1997 г.
10. Рекламные материалы системы "банк-клиент" фирмы ИНИСТ.

>>> К списку рефератов по психологии >>

>>> К списку рефератов по категориям >>